重大疾病保险系列之三恶性肿瘤保险
通过前两篇文章（《重疾系列一》、《重疾系列二》）对重疾和重疾险的介绍，相信大家对于重疾险都有了一定的了解。恶性肿瘤作为重疾中最高发的疾病，一直是大家的热门话题，今天我们就来深入剖析一下！
一、恶性肿瘤的定义
恶性肿瘤是指恶性细胞不受控制地的进行增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身法其它部位的疾病。恶性肿瘤具有下面三个特征：不受控制地生长、转移到其他器官、侵袭临近器官并破坏身体机能。
恶性肿瘤的发生是环境与遗传等多个原因所致，常见的风险包含吸烟、饮酒、不规律的作息、没有好的运动习惯以及污染。
1.何为恶性
说到肿瘤，大家第一反应就是“癌症”和无药可救。但并不是所有的肿瘤都是癌，它也有恶性和良性之分。由于肿瘤是由细胞异常增生所形成的，因而快速地生长和随时发生的转移扩散是它成为恶性的原因。
2.“癌症”和恶性肿瘤的区别
严格来讲，在医学上，恶性肿瘤包含的疾病范围更广，而癌症只是其中最常见的一种。
在医学上，癌是指起源于上皮组织的恶性肿瘤，是恶性肿瘤中最常见的一类。然而不是所有含“癌”字的疾病，都是恶性肿瘤。比如原位癌，其并不能算真正意义上的癌症，因为原位癌不会发生转移，而癌症的特性就是易转移难控制。反之，没有“癌”字的疾病也不一定不是恶性肿瘤。比如儿童高发的白血病，也是恶性肿瘤的一种。
来源：网络公开图片
二、为什么要买恶性肿瘤保险
中国保险行业协会与中国医师协会于年8月共同制定了重大疾病保险的疾病定义。为指导保险公司使用疾病定义，中国保险行业协会又制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。这是我国针对重大疾病保险建立的第一个行业规范性操作指南。规范规定：重疾险产品保障的疾病范围必须包括六种重大疾病，恶性肿瘤就占首要地位。
对于重疾投保方面，年又有了新的规定和变化，下面图表详细的描述了新规对重疾投保带来的影响。
来源：《重大疾病保险的疾病定义使用规范年修订版》
在治疗普通疾病或轻症时，通过医保报销可以为我们节省去大部分的医疗费用，但是像恶性肿瘤这种重大疾病，由于高额的治疗和化疗费用，我们在这期间所花费的人力、物力和营养保护等方面的开支是相当可怕的一笔数目，这时仅靠一点医保报销是远远不够弥补的。即便现在已经有了医保报销的靶向药，也有20%需要自费，社保报销有限，恶性肿瘤保险则可以作为强有力的补充，在不幸遭遇发生的时候规避风险，减少大额的开支。
可能大家对于“重疾”，特别是“肿瘤”二字，还停留在听说、书上看到的层面，总觉得它遥不可及。下面我们将通过对年的恶性肿瘤数据分析，来直观地了解一下肿瘤和我们的“距离”。
三、恶性肿瘤的3“率”
根据《中国癌症报告》显示，年（癌症数据统计一般滞后3年）恶性肿瘤发病约.9万人，死亡约.8万人。平均每天超过1万人被确诊为癌症，每分钟有7.5个人被确诊为癌症。60岁以上到80岁的年龄段发病率最高；40岁以下青年人群发病率处于较低水平，从40岁以后开始快速升高。
由以上数据我们可以得知，恶性肿瘤在任何一个年龄阶段都存在发生的风险，随着年龄的增长，风险也随之越来越大。10多年来，恶性肿瘤发病率每年保持约3.9％的增幅，死亡率每年保持2.5％的增幅。
来源：国家癌症中心发布《年全国癌症报告》
除了前文提到的发病率和死亡率外，恶性肿瘤保险中还有一个特别的指标——五年生存率：即某种肿瘤经过各种综合治疗后，生存五年以上的比例。某种肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后三年之内，约占80%，少部分发生在根治后五年之内，约占10%。故常用“五年生存率”表示各种癌症的疗效。
有风险自然要防范，将风险以最小的代价扼杀于摇篮中，这就是恶性肿瘤保险存在的意义!
预防风险除了可以在疾病发生的时候利用保险降低花费，还可以从源头上控制疾病的发生。
如何预防癌症和肿瘤的产生，我们可以从以下几点做起：
1.保持健康体重。
2.限制酒精摄入。
3.减少摄入红肉和加工肉类。
4.限制含糖饮料摄入。
5.减少摄入“方便食品”和其他高脂肪、高淀粉或高糖的加工食品。
6.摄入富含全麦、蔬菜、水果和豆类的饮食。
7.坚持体育锻炼。
8.不要使用补充品或保健品来预防癌症。
9.母乳喂养。
四、恶性肿瘤的治疗和护理
1.治疗方法
治疗恶性肿瘤，除手术之外，还会进行化学药物治疗和放射治疗。手术、化疗、放疗是现阶段治疗癌症的主流方法。手术可以将恶性肿瘤切除，但无法进行手术切除的时候，可以考虑使用放射治疗或化学药物治疗的方法。
各种医院（医院、医院）、医疗器械的质量等因素相关。相比于手术，目前恶性肿瘤治疗采用放射治疗和化学治疗的频率较高，而这些都需要高昂的医疗费，比如肺癌的化疗，一次肺癌的化疗费用在6千元左右，如果采用进口药物化疗，费用在1万元左右。
来源：中商产业研究院
2.恶性肿瘤的护理
关于恶性肿瘤的护理，一般包括两个方面：术后护理和康复护理。手术后的护理主要是集中在手术后的一段时间内，需要专门的医护人员进行进行照顾，帮其恢复，其费用按天计算，大约在-元之间不等，需要7-14天。然后是出院后的个人护理，如生活起居的照顾料理，以及营养管理和定期检查等。
示例演示：
王先生年1月1日为自己的母亲购买了一款老年恶性肿瘤保险：
年龄：60周岁
保障期间：10年
保额：50万元
缴费期：10年
年缴保费：元
年1月1日王先生母亲确诊为罹患肺部恶性肿瘤，保险公司在确认无误后，赔付保险金额50万元。
经过一段时间治疗，共花费30万元，其中包括进口药15万元，护理费用2万元，社保经过计算报销了8万元。因此赔款还余50-30+8=28万元。王先生将剩余这些钱为母亲雇用护工及为后续康复治疗做准备。
术后护理和回家后的护理，都不是一笔小数目，期间损失的务工费，对于患者及其家庭更是雪上加霜。因此保额充足的恶性肿瘤保险是非常有必要准备的。
小结
1.恶性肿瘤保险是特殊的重大疾病保险。恶性肿瘤保险更具有针对性，价格相比重大疾病保险更低，可以根据具体情况灵活选择，相对更适合于年龄偏大，核保条件较为严苛的老年人。鉴于现在某些恶性肿瘤发病有年轻化的趋势，年轻人同时投保“重疾险+恶性肿瘤保险”，可以在有限的支出下，最大程度加大对恶性肿瘤的保障。
2.在理解恶性肿瘤保险时，要了解“恶性”、“恶性肿瘤”和“癌症”，“原位癌”和“病理报告”几个部分。并不是所有叫做“癌症”或者“肿瘤”的疾病都在恶性肿瘤保险保障的范围。
3.健康管理是保险公司和客户双赢的模式。保险公司目前提供的健康管理主要是“基因检测”、“健康咨询”和“医疗资源服务”等等。
4.恶性肿瘤保险的保额建议50万以上。主要是为了为恶性肿瘤治疗、药物以及后续的康复做准备。
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